Áp lực lãi vay mua chung cư: Nên bán cắt nợ hay cố giữ?

Thực trạng gánh nặng tài chính khi vay mua nhà quá sức

Sở hữu một căn hộ tại các đô thị lớn như Hà Nội là mục tiêu của nhiều gia đình trẻ. Tuy nhiên, việc sử dụng đòn bẩy tài chính quá đà khi chưa tính toán kỹ các biến số rủi ro về thu nhập có thể biến giấc mơ an cư thành gánh nặng tâm lý nặng nề. Câu chuyện thực tế của một gia đình tại Hà Nội dưới đây là minh chứng rõ nét cho bài toán nan giải: Nên bán cắt nợ hay cố gồng gánh qua giai đoạn khủng hoảng?

Chi tiết bài toán dòng tiền bị gãy đổ do biến cố thu nhập

Năm 2024, một khách hàng tại Hà Nội quyết định mua căn chung cư diện tích 55 m2 với mức giá 3,5 tỷ đồng. Để hoàn tất giao dịch, gia đình đã vay ngân hàng tới 2,5 tỷ đồng – tương đương hơn 70% giá trị căn hộ. Với mức lãi suất thả nổi neo cao như hiện nay, tổng số tiền gốc và lãi phải chi trả hàng tháng lên tới khoảng 35 triệu đồng.

Thời điểm ban đầu, tổng thu nhập của hai vợ chồng duy trì ở mức 45-50 triệu đồng mỗi tháng, giúp họ vẫn có thể xoay xở chi trả. Tuy nhiên, biến cố xảy ra khi người vợ mất việc trong lúc đang mang thai, đồng thời thu nhập của người chồng cũng bị sụt giảm đáng kể do tình hình kinh tế chung gặp khó khăn. Dòng tiền gia đình nhanh chóng rơi vào trạng thái mất cân đối nghiêm trọng, thường xuyên lâm vào cảnh thiếu trước hụt sau và chịu áp lực tinh thần đè nặng.

Đặt lên bàn cân hai phương án giải quyết áp lực nợ vay

Trước tình thế tiến thoái lưỡng nan, gia đình đang phải cân nhắc giữa hai lựa chọn mang tính bước ngoặt:

• Phương án 1: Bán căn hộ để tất toán khoản vay. Số tiền còn dư sau khi trả nợ sẽ được gửi tiết kiệm và cả gia đình chuyển sang đi thuê nhà. Giải pháp này giúp cắt đứt hoàn toàn áp lực trả nợ hàng tháng, đưa tài chính về vùng an toàn để chuẩn bị đón thành viên mới. Tuy nhiên, khó khăn lớn nhất là thanh khoản thị trường hiện tại đang chậm, việc bán nhanh có thể không đạt được mức giá kỳ vọng như giai đoạn đỉnh điểm.
• Phương án 2: Cho thuê căn hộ hiện tại và chuyển về sống cùng bố mẹ ngoại. Gia đình sẽ tạm thời chuyển về nhà ngoại cách trung tâm thành phố 30 km để tiết kiệm chi phí sinh hoạt, đồng thời dùng nguồn thu từ việc cho thuê chung cư để bù đắp một phần lãi vay. Điểm hạn chế của phương án này là quãng đường di chuyển đi làm hàng ngày quá xa, đặc biệt bất tiện khi người vợ đang mang thai, và nguồn thu từ việc cho thuê khó có thể bù đắp hoàn toàn con số 35 triệu đồng tiền nợ mỗi tháng.

Góc nhìn đa chiều từ cộng đồng và bài học quản trị rủi ro tài chính

Theo một cuộc khảo sát ý kiến với sự tham gia của nhiều người, có đến 56% ý kiến đồng tình với phương án giữ lại tài sản bằng cách cho thuê căn hộ và chuyển về sống cùng người thân. Họ cho rằng, trong bối cảnh giá bất động sản tại các khu đô thị lớn có xu hướng tăng dài hạn, việc bán đi lúc này sẽ rất khó để mua lại một tài sản tương đương sau này. Việc giữ lại căn hộ vừa là giữ kênh tích lũy tài sản, vừa tránh được lạm phát.

Ngược lại, 44% luồng ý kiến còn lại khuyên gia đình nên kiên quyết bán nhà để giải phóng nợ nần. Theo các chuyên gia tài chính cá nhân, khi dòng tiền đã bị tổn thương nghiêm trọng, nguyên tắc tối thượng là phải bảo vệ sự an toàn và sức khỏe tinh thần của các thành viên. Việc cố gồng gánh một khoản nợ chiếm hầu hết thu nhập trong điều kiện mất việc làm, chuẩn bị sinh con là cực kỳ rủi ro, có thể dẫn đến đổ vỡ tài chính dây chuyền.

Những lưu ý quan trọng khi quản lý dòng tiền mua nhà

Để tránh rơi vào kịch bản khủng hoảng tài chính khi mua bất động sản, người mua cần nằm lòng các nguyên tắc cốt lõi sau:

• Tỷ lệ vay an toàn: Chỉ nên vay tối đa từ 30% đến 50% giá trị tài sản. Việc vay đến 70% giá trị như trường hợp trên tạo ra rủi ro cực lớn khi lãi suất biến động.
• Nghĩa vụ trả nợ hàng tháng: Khoản chi trả gốc và lãi cho ngân hàng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của gia đình để đảm bảo quỹ dự phòng sinh hoạt.
• Lập quỹ dự phòng khẩn cấp: Luôn chuẩn bị một khoản tài chính tương đương từ 6 đến 12 tháng chi phí sinh hoạt và trả nợ để ứng phó với các tình huống mất việc làm hoặc suy giảm thu nhập đột ngột.

Quyết định bán hay giữ chung cư trong giai đoạn khó khăn đòi hỏi sự cân nhắc kỹ lưỡng giữa bài toán kinh tế dài hạn và sự ổn định cuộc sống trước mắt. Gia đình cần ngồi lại để tính toán chi tiết dòng tiền thực tế, khả năng hỗ trợ từ người thân cũng như sức chịu đựng thể chất lẫn tinh thần trước khi đưa ra lựa chọn cuối cùng.

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc hoạch định phương án tài chính hoặc cần tìm kiếm các giải pháp chuyển nhượng, cho thuê bất động sản phù hợp, hãy liên hệ với TMD Realty để nhận được sự đồng hành và tư vấn chuyên nghiệp nhất. Tìm hiểu thêm về căn hộ chung cư tại TMD Realty.

Nguồn: Theo VnExpress | Xem bài gốc